Итак, кредитная карта - достаточно распространенный банковский продукт, действующий по типу овердрафта или возобновляемой кредитной линии. Потребительский кредит – это когда вы получаете всю сумму сразу, а возвращаете частями. В случае кредитной карты вы можете снять часть денег – кредитный лимит уменьшится. Потом пополнить – кредитный лимит увеличится. Количество таких операций не ограниченно, главное, быть постоянно в рамках установленного кредитного лимита.
Кредитная карта изначально планировалась банками как «деньги-на-перехват»: пришли в магазин, решили что-то купить, а денег чуть-чуть не хватило – рассчитались кредитной картой. Получили зарплату или какой иной доход – вернули деньги на кредитную карту.
В этом смысле все кредитные карты одинаковы – по сути это расчетная пластиковая карта, к которой «привязан» лимит кредитования.
Комиссии по кредитным картам
Часто банки взимают с заемщика комиссию за выдачу кредитной карты. Эта комиссия взимается лишь один раз, когда вы оформляете карту. Последнее время редко встречается, но все таки возможна, комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Обе комиссии не велики, обычно не превышают 500 рублей.
Также банки берут ежегодную комиссию за обслуживание кредитной карты. Многие банки в виде рекламной «фишки» предлагают «бесплатный» выпуск карты, но такие предложения делаются чаще всего хорошо зарекомендовавшим себя клиентам, например, если у вас есть депозит в банке, либо вы получаете зарплату на карточку от этого банка. Сумма комиссии за обслуживание карты зависит от категории карточки. Обычные Visa Classic, MasterCard Standard могут стоить около 500 - 700 руб. в год. Карточки категории Gold – ежегодно более 2 000 рублей.
Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка, выпустившего вам карту, а также в банкоматах других банков. Обычно эта комиссия составляет 3-5 %. Комиссию за расчеты в магазинах я еще нигде не встречал, обычно комиссия за такие расчетные операции не взимается. Собственно, даже наоборот, за расчет кредитной картой вам в магазине могут сделать скидку, обычно это происходит в рамках совместных временных акций платежной системы (Visa и MasterCard) и магазина. Постоянно действующие скидки некоторые магазины, отели и рестораны предлагают держателям кредитных карт категории Gold
Проценты по кредитным картам
Процентная ставка за пользование кредитом – один из самых принципиальных, но не окончательный показатель. Если вы хотите точно сравнить между собой кредитные карты по стоимости кредита – попросите рассчитать примерный график платежей и эффективную процентную ставку (банки обязаны это делать по указанию надзирающего за их деятельностью органа - Банка России).
В среднем процентная ставка по кредитной карте составляет 20 – 30% в год. Хотя ставки по кредитным картам часто индивидуальны, хорошему заемщику, оформившему карту категории Gold (по ним ставка меньше) могут предложить и условия в районе 19% годовых, заемщику, которого банк считает не слишком надежным – все 45%
Льготный период
Беспроцентный (grace) период – по сути это период, в течение которого вы можете полностью вернуть деньги на кредитную карту и не платить проценты за пользование кредитом. У разных банков он разный, на рынке встречаются предложения от 50 до 200 дней. Обычно он громко озвучивается в рекламе. При оформлении карты обязательно уточните, как он рассчитывается и что в него включается. У многих банков в Grace-период не входят снятия наличными через банкомат. Лично я сталкивался много раз с ситуацией, когда меня уговаривают взять кредитную карту с льготным периодом, но при этом не могли четко объяснить, как рассчитывается сумма ежемесячного платежа и когда надо платить (в итоге о том, сколько надо заплатить и когда в очередной раз я узнаю из смс-сообщений). Но, если они не придут, обязанность заплатить с меня никто не снимал: будьте любезны, гражданин-заемщик, сами посчитать и во время заплатить. А не заплатите вовремя или мало – штраф.
Другие расходы
Обязательство страховать жизнь – у некоторых банков это является обязательным условием получения кредитной карты. У некоторых – способ снизить процентную ставку.
Другие «попутные» расходы – за смс-информирование, доступ к интернет банку, телефонному банку и т.д.
Платежи по кредитным картам
По кредитной карте установлена минимальная сумма платежа, которую вы можете внести, чтобы погасить задолженность по кредиту.
Особенность кредитной карты – у нее нет четкого графика гашения задолженности как у потребительского кредита. Есть расчетная дата, в которую банк рассчитывает минимальную сумму, которую вы должны погасить. Обычно это 10% от общей суммы долга плюс проценты за пользование, плюс комиссии, начисленные за этот период (например, за снятие наличных в банкоматах, годовое обслуживание карты и т.д.). У некоторых банков этот минимальный процент составляет 5-6%.
Увы, но я в свое практике еще не встречал внятного объяснения от кредитных менеджеров, как это точно рассчитывается. Попытки самостоятельно вычислить ни к чему хорошему не привели: когда рассчитываешься картой по чуть-чуть в магазинах по нескольку раз в день – математическая расчетная модель получается потом «ого-го». Так что для сравнения кредитных карт разных банков, мне кажется, можно использовать просто процент минимальной суммы долга, подлежащий погашению.
Партнерские кредитные карты
«Приятности» многих крупных банков – это партнерские кредитные карты, выпускаемые в «содружестве» с магазинами и авиакомпаниями.
При расчетах такой пластиковой картой в магазинах владельцы карт получают дополнительные скидки, накопительные бонусы (например условные мили в авиакомпаниях), участвуют в розыгрыше различных призов
Договор
Мы уже ранее много раз писали, что при подписании договоров и даже заявлений внимательно читайте то, что вы подписываете. Например, подписывая заявление на кредитную карту вы на самом деле можете подписать оферту, включающую массу «неожиданностей» (от особых тарифов обслуживания до обязательства страховаться и т.д.). Акцептом такой оферты может быть и совершение вами первого платежа по кредитной карте, которую вам могут прислать по почте или «подарить».
Обязательно внимательно изучите общие условия выпуска кредитных карт, предоставления кредитного лимита. Есть три принципиальных момента, на которые надо обратить внимание.
Право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку и лимит кредитования (это может быть «спрятано» в формулировке «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования». Формулировка – конечно – в суде оспариваемая, но это будет потом.
Право банка в одностороннем порядке расторгнуть с вами договор и потребовать досрочного погашения всей задолженности.
Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы, в соответствии с тарифами банка». Опасность этой фразы заключается в том, что Вы обнаружите эти расходы потом, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.. понятно в какую сторону
Так что, внимательно читайте все документы, которые подписываете, документы, ваше согласие с которыми следует из подписания только заявки на кредит. Сравнивайте условия разных банков.
