Сайт о Банковских Продуктах

Извлекаем выгоду из вашей кредитной карты

maxovik — Sat, 04 May 2013 12:23:48 GMT

Если бы вы знали, как выбирать кредитную карту и как правильно ею пользоваться, то смогли бы не только экономить, но и получать дополнительную прибыль там, где раньше были только ваши расходы. Предлагаем вам узнать все тонкости использования кредиток и начать получать доход даже, когда вы тратите деньги.

При правильном использовании кредитная карта станет для вас хорошим другом и помощником. Приятно делать покупки, а потом иметь возможность купить на бонусы с карты новый компьютер, выплачивая за кредит минимум процентов, просто потому что вы выбрали правильную кредитную карту здесь.

Наверное, у каждого сегодня есть кредитка и возможно не одна. Бытует мнение, что слишком много денег мы отдаем банку в виде процентов за пользование средствами с кредитной карты. На сегодняшний день эта информация устарела, и появились кредитные карточки с низкими процентными ставками, что позволяет использовать средства банка с наибольшей выгодой для клиента.

Еще один не менее приятный нюанс, который может быть в вашей кредитной карте – это бонусная программа: карты, по которым начисляют бонусы за покупки, позволяют тратить больше денег, чем у вас есть на счету. При наличии такой карты, расплачиваясь ею в магазине-партнере вашего банка, вы получаете бонусы на счет кредитки, равные приблизительно (сумма покупки : 6), т. е. за 100 денежных единиц начисляют примерно 15 баллов или более. Один балл равен одной денежной единице вашей страны.

Зачастую, очень приятный подарок от таких карт – приветственный бонус за первую покупку по карте, который сразу перечисляет на ваш счет несколько тысяч бонусов. Напоминаем, что бонусы начисляются на вашу обычную кредитную карту, если это предусмотрено в ее функциях.

Как выбрать выгодную карту, чтобы получать доход.

1.Выбирайте здесь карту с минимальной процентной ставкой.

2.Обратите внимание на то, чтобы у этой карты был льготный период (приблизительно в течение 50 дней со времени покупки у вас есть возможность вернуть деньги на карту и проценты с вас не снимут).

3.На карте должно быть предусмотрено начисление бонусов тут за покупки и большой приветственный бонус за первую покупку.

4.Обратите внимание, для чего рассчитана карта: только для покупок или есть дополнительные услуги.

5.Помните, что более выгодно не снимать наличные деньги в банкоматах, а расплачиваться картой за товары, услуги, коммунальные платежи, билеты.

6.Внимательно читайте условия договора и использования карты.

Кредит наличными в день обращения

maxovik — Sat, 04 May 2013 12:20:16 GMT

Уверен, что многие сталкивались с такой ситуацией, когда свободных денег под рукой нет, а Вам они срочно необходимы. Так уж получается, что деньги заканчиваются в самых неподходящий момент. Если свои планы Вы не можете из-за этого отложить, то приходится идти в банк за потребительским кредитом. Тем более, что многие банки сейчас способны выдать такие кредиты наличными в этот же день.

Процент годовых при таком кредите достаточно высок, но спрос на кредитование продолжает оставаться стабильно высоким. Но всё же прежде чем брать кредит стоит как следует подумать. Иногда заёмщик берет кредит слишком большой только потому, что не смог точно рассчитать нужную ему сумму денег. А это приводит к тому, что потом он должен будет банку больше. Точно также не нужно бежать в самый близкий к Вашему дому банк. Нужно сначала как следует изучить предложения всех банков, и выбрать из них самое выгодное для Вас.

Стандартный пакет документов, предоставляемый вместе с заявлением на выдачу «стандартного» же кредита, - паспорт гражданина РФ, справка с места работы, форма 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и прочие документы, например удостоверяющие право собственности заемщика на какое-либо имущество (квартира, дом, земельный участок и т.д.), а также, в отдельных случаях, - поручитель. При обращении за «экстренным» кредитом наличными этот длинный перечень сжимается до заявления и паспорта. Всё! В отличие от обычных кредитов, выдача кредита наличными не сопровождается стопкой документов. Никаких справок с работы, никакого подтверждения доходов. Решение о предоставлении ссуды банк принимает либо моментально, либо в течение нескольких часов (зависит от условий конкретного банка). Вкусно? Еще бы! Немудрено, что кредиты наличными граждане хватают, как горячие пирожки.

Отрицательные стороны

Однако, как это всегда бывает, сверхмягкие условия и оперативность выдачи кредита банк компенсирует очень высокими ставками по кредиту и достаточно жесткими санкциями за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору. Нижний порог процентной ставки по кредиту наличными в день обращения начинается от 12%, а верхняя его граница может доходить до 70%. Точно так же и возраст заемщика по кредиту наличными ограничен: верхняя его планка - срок выхода на пенсию по общим основаниям (55 лет для женщин и 60 – для мужчин).

Если вам нужно срочно залатать дыру в личном бюджете, берите ссуду небольшого размера: чем больше кредит, тем больше (в абсолютном исчислении!) сумма переплаты по нему. Есть хорошая поговорка: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Так что выбирать кредит нужно тщательно. Лучше не просите у банка денег больше, чем вам действительно нужно, или заведомо больше, чем вы будете в силах отдать через положенный срок. Помните: банк начисляет штрафы за просрочку, а за невыплату санкции будут еще суровее.

Если рассмотреть срочное кредитование в целом, то можно выделить следующие плюсы и минусы.

Плюсы:

Быстрое оформление и получение кредита. Как правило за один-два дня. Это очень удобно, если деньги Вам нужны срочно.

Оформление кредита абсолютно бесплатное. Не нужно будет занимать деньги еще у кого-нибудь, чтобы взять кредит. Хотя так не во всех банках.

Кредит можно погасить досрочно. Если деньги в Вас есть, то можете погасить кредит раньше срока выплаты.

Получить кредит можно в самой разной валюте. Вам может быть нужна какая-нибудь конкретная валюта. Не придется менять в обменных пункх.

Оформить такой кредит Вы можете без поручителя. Не обязательно искать надежного человека, который выступит поручителем.

Достаточно широкий диапазон выбора денежной суммы. Так что не важно, насколько дорогую покупку Вы хотите сделать. Но маленькие суммы в кредит выдаются редко.

Выбор срока кредитования. Вы сами определяете, в какой срок Вам удобнее будет выплатить деньги банку.

Минусы:

такой кредит не получится.

Банк будет требовать от Вас наличия домашнего телефона и прописку в данном городе. Так что иногородним получить Кредитная ставка достаточно высока, более 12%. Так как кредит срочный, то у банков нет достаточно времени на проверку кредитной истории, поэтому этот риск покрывается высокой кредитной ставкой.

.Наличие у заемщика трудового стажа, как минимум полгода. Кроме этого есть специфические требования, для каждого банка свои. Например, Вы должны будете застраховать свою жизнь, работоспособность и т.д.

.Брать кредит можно начиная с 21 года и до 60 (для женщин 55 лет).

.Не все жители думают о материальной ответственности, когда берут кредит, что часто приводит к большим проблемам.

В любом случае, обращаясь за кредитом наличными в день обращения, следует:

.четко определиться с нужной суммой и источниками покрытия долга;

.приготовиться к тому, что с учетом комиссий отдавать придется в полтора-два раза больше, чем было взято;

.посвятить пару часов сравнению условий у разных банков по экспресс-кредиту наличными.

Станут ли кредиты дешевле?

maxovik — Sat, 04 May 2013 12:14:38 GMT

На данный момент у экспертов складывается мнение, что процентные ставки по потребительским кредитам станут расти. Получается, что простым обывателям нужно спешить, чтоб успеть получить кредит, еще по так сказать нормальным условиям.

Причиной для таких размышлений стал Сбербанк, который на этой неделе поднял свои ставки по кредитам. Часть аналитиков считает, что посмотрев на это, и другие банки последуют примеру Сбербанка.

Но, по мнению зампреда Центробанка РФ Алексея Улюкаева, опасаться не чего кредиты не станут дорожать.

Во-первых, по закону с 1-го июля этого года по всем кредитам взятым на потребительские цели, выданных в рублях и имеющих ставку выше 25% в год, вводится определенные дополнительные обязательства. То есть получается так, чем дороже кредит для населения, тем больше самому банку и его акционерам придется резервировать собственных средств не посредственно на кредитование.

Во-вторых, по мнению Улюкаева, процентные ставки по кредитам и так слишком высоки, и если банки станут их поднимать еще выше, то население просто напросто перестанет брать кредиты. Для населения это станет не выгодно и слишком дорого, а для банков это обернется большими потерями.

Давайте попробуем разобраться кто все - таки прав и достоверен в своих прогнозах. Для этого привлечем двух экспертов. Первым будет Дмитрий Мирошниченко, который является научным сотрудником Центра развития НИУ «Высшей школы экономики». А вторым экспертом станет Александр Миронов, который является директором департамента АКГ «Уральский союз».

Как считает Мирошниченко: Темпы роста потребительского кредита наоборот будут замедляться, так как многие люди имеют не один кредит. Некоторым гражданам приходится брать 2,3, и более кредитов для того чтобы погасить первоначальный займ. Такая тактика показывает, лишь то, что закредитованность населения находится на достаточно высоком уровне. Что в свою очередь повышает риски самих банков.

Но, не смотря на это, банки продолжают расширять клиентскую базу. И рано или поздно наступит такой момент, когда благонадежные заемщики кончаться, и тогда банкам ни чего другого не останется кроме как взяться за неблагонадежных клиентов. При этом этим рискованным клиентам банки будут ослаблять требования для займов. К сожалению, многие банкиры заботятся о ежесекундной выгоде, а не о долгосрочных проектах.

Как считает Миронов: В этом году усилится спад промышленных тенденций, что в свою очередь будет способствовать, росту импорта в страну, и что даже возможен даже очередной всплеск мирового экономического кризиса.

Если все - таки сбудется прогноз некоторых экспертов и в США наступит финансово экономический кризис этого года, то в результате мы получим падение ВВП, падение курса рубля, падение наших акций, закрытия предприятий, увольнения и прочие неприятности. А в свете таких событий кому нужны займы, если отдавать долги просто нечем.

Рост кредитных карт, какова опасность?

В прошлом году процент оформления кредитных карт вырос на 92%, и в денежном эквиваленте составил около 782 миллиардов рублей. Что на 22% больше чем в 2011 году.

Как считает Миронов: Такую тенденцию он называет опасной, так как это напоминает ему казино, где вместо денег кредитные карты. И в итоге человек просто напросто не успевает отследить, каким образом попадает в долговую яму.

Как считает Мирошниченко: Так же говорит об опасности такой тенденции, по его мнению, кредитные карты, очень тонкий инструмент. Именно при неграмотном использовании кредитных карт, люди быстрей всего попадают в финансовую ловушку.

К тому же эксперт говорит, о том, что в России совсем нет нормальных законов на этот случай. Поэтому расширяя сектор кредитных карт, Россию может ожидать участь всех стран, которые до нас уже проделали это. И в итоге как вариант кризис задолженностей.

Конечно, на данный момент говорить об этом рано, потому что объемы кредитных карт не слишком велики. Примерно это восьмая часть от рынка кредитов. Но это достаточно быстрорастущая отрасль. И скоро в деньгах она перевалит за триллион рублей, а это уже не малая сумма.

Так что в итоге Центробанку РФ и государству, нужно обратить особое внимание на этот рынок и в ближайшее время, создать пакет нормативных актов, которые смогут урегулировать этот рынок. Если этого не произойдет, то нас точно ждет кризис.

Каким же образом сделать кредитные карты безопасным приобретением?

По мнению Мирошниченко: Нужно принять специальные законы о кредитных картах, как это уже сделано в развитых странах. К тому же в этом законе, нужно четко прописать на каких условиях, возможно, взять кредитную карту, а на каких условиях нельзя.

Вообще конечно лучше бы запретить иметь одновременно и потребительский кредит и кредитную карту одному человеку. Но такие действия снизят развитие банковского бизнеса, понизив этим уровень краткосрочной прибыли. Поэтому думаю что это предложение не найдет отклика среди банкиров.

Но если рассматривать долгие перспективы, то это предложение очень даже уместное и объективное, хотя бы, потому что при помощи него можно сократить число должников и невозвратов.

Как завести кредитку и не потерять счет деньгам?

Советует Мирошниченко: Не стоит заводить кредитную карту, если у вас есть потребительский кредит. Это не касается автокредита или ипотеки. Кредитные карточки это превосходное приобретение, для людей которые умеют планировать свои финансовые потоки.

Если у вас уже есть кредитная карта, то не стоит снимать с нее наличку, так как она для этого не предназначена. Снимая с нее деньги, вы увеличиваете свой процент кредитовая.

Советует Миронов: Обращайте внимание на льготный период обслуживания кредитной карты. Эта льгота может быть дана в счет большого процента за обслуживание карты. Уточняйте условия льготного обслуживания карты, и читайте внимательно бумаги, которые вы подписывайте, в том числе и договор.

Не забывайте при использовании карты за рубежом, долг превышающий лимит, в процентном соотношении становится выше. Если вы захотите расторгнуть договор или отказаться от кредитной карты обязательно погасите кредит и возьмите в банке бумагу об отсутствии долга.

Кредит под залог недвижимости

maxovik — Sat, 04 May 2013 12:09:38 GMT

На Западе принято говорить, что недвижимость – это «замороженные средства, которые должны работать на своего владельца. Для этого недвижимость закладывается в банке, а на полученные средства создаются новые производства (если речь идет о бизнесе), покупается новая недвижимость или оплачивается обучение, лечение, отдых и многое другое. Сегодня кредитование под залог недвижимости начинает получать свое развитие и в России.

Традиционные кредитные продукты в ряде случаев недоступны заемщикам по причине закредитованности, плохой кредитной истории, длительного периода оформления займа, отсутствия официальных доходов. Начинающие бизнесмены (а в ряде случаев и не только они) также не могут рассчитывать на заемные средства, необходимые для старт-апа или расширения бизнеса (так называемое кредитование бизнес-рисков). Но если у вас есть недвижимость – квартира, загородный дом, коммерческая недвижимость или участок земли (но с данным видом залога работают не все кредитные организации), дело можно поправить.

Одним из плюсов данной программы кредитования является ее простота: недвижимость передается в залог, взамен выдаются деньги, потом кредит и проценты гасятся, вследствие чего залоговые обязательства снимаются. Не выплатил кредит – лишился недвижимости, которая переходит в собственность банка - кредитора. По оценкам экспертов, на долю данного вида кредитования сегодня приходится уже около 30 процентов от общего числа сделок с недвижимостью (ипотеки). Как правило, при этом не запрашиваются документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и не оговаривается цель кредитования.

Но ряд требований банки все же предъявляют. Прежде всего, квартира (или другой вид недвижимости) должны находиться в собственности заемщика. Некоторые банки не берут в залог жилье, если в нем кто-то прописан. Охотнее всего выдается кредит под залог элитной недвижимости, при этом ликвидность объекта должна быть достаточно высокой. В то же время не все банки готовы работать с коммерческой недвижимостью и земельными участками. Для загородной недвижимости имеют значение место ее расположения, коммуникации, наличие пакета документов и состояние.

Сегодня кредиты под залог недвижимого имущества оформляются при наличии самого минимального пакета документов и в самые короткие сроки. Какие есть преимущества в получении кредита под залог квартиры?

Для получения кредита под залог квартиры, как правило, не нужно брать справку о своих доходах. Залогодателем при получении кредита может выступать не только лицо, которое получает кредит, но и другой человек, являющийся собственником объекта недвижимого имущества при условии, что он изъявил согласие и дает гарантии в виде своей собственности. Такие условия кредитования позволяют значительно расширить круг лиц, которые могут взять денежный кредит под залог недвижимости.

Выдача денег под залог недвижимости кредитной организацией проводится в самые короткие сроки. Что касается заемщика, то он может использовать предоставленные ему кредитной организацией деньги по своему усмотрению. Эта форма займа является нецелевым кредитом.

Есть также форма займа под названием целевой кредит. Целевой кредит отличается от нецелевого кредита процессом управления денежными потоками, а также сроками погашения кредита и процентной ставкой. При получении целевого кредита, если деньги идут на улучшение жилищных условий, в частности, на покупку квартиры или дома, комнаты или иного жилого помещения, то сроки кредитования могут составлять до двадцати пяти лет, при этом, с низкой процентной ставкой по кредиту.

Что касается нецелевого кредита, то сроки его действия не могут быть больше десяти лет и процентная ставка, соответственно, будет несколько выше.

Если сравнивать залоговый кредит и ипотеку, то выгоднее будет брать именно залоговый кредит. Ставки по залоговым кредитам во многих случаях будут ниже в отличие от ипотеки. Исключением является лишь социальное кредитование. Процедура оформления кредита под залог недвижимости будет проходить проще и быстрее ипотечного кредитования.

С точки зрения заемщика, кредиты на любые нужды под залог имеющегося жилья отличает один положительный по сравнению с потребительскими кредитами момент. Так как эти кредиты обеспеченные, то процентные ставки по ним значительно ниже, чем при обычном потребительском кредитовании (17-21% в рублях) и приближены к ипотечным. Этим он может привлечь и бизнесменов, поскольку кредит на развитие бизнеса выходит дороже – там ставки сопоставимы с потребительскими.

Кредит под залог недвижимого имущества — это весьма ответственное решение, подходить к которому следует осторожно и со знанием дела. Прежде чем оформлять залоговый кредит, стоит взвесить все аргументы «за» и «против» него, а также учесть аспекты и формальности, которые будут связаны с юридическим оформлением кредита. В большинстве случаев следует воспользоваться помощью профессиональных специалистов.

Способы обмана клиентов со стороны непорядочных работников банка

maxovik — Sat, 04 May 2013 12:07:52 GMT

Будет ошибочным начать обвинять все банки и их работников в мошенничестве. Следует помнить, что и среди клиентов найдется немало нечистых на руку. Но в жизни встречается всякое, поэтому нелишним будет предостеречь клиентов и их средства от потенциальных махинаций. Опытный мошенник может провернуть аферу таким образом, что со стороны закона он будет абсолютно невиновен.

В большинстве случаев обман клиентов происходит на периферии, в мелких отделениях и филиалах. Это объясняется менее тщательным контролем над сотрудниками со стороны руководства банка. Поскольку штат таких отделений относительно небольшой, часто работники выполняют несколько функций, что и дает им возможность быть в курсе всех дел клиента и соответственно найти его уязвимое место.

Все мы знаем о случаях ограблений банков, однако в последнее время участились инциденты с присвоением средств клиентов со стороны самих работников банка. Правда, зачастую банки, для сохранения клиентов и репутации, умалчивают о таких происшествиях. Потому, новостей о таких фактах намного меньше, чем скажем об обычных налетах на отделения. Клиенты, узнав о том, что сотрудники банка не чисты на руку, спешат вернуть свои средства, и доверить их более надежному учреждению.

Методы защиты клиентов со стороны банков

Почти во всех преступлениях связанных с деятельностью банков, замешаны их же сотрудники. Для предотвращения случаев мошенничества со стороны недобросовестных сотрудников, администрация банков использует ряд мер. Рассмотрим некоторые из них:

. При поступлении на работу новых сотрудников, служба безопасности тщательно проверяет их биографию.

. Организация системы анализа потенциальных заемщиков так, чтобы только несколько ключевых работников банка знали о критериях их оценки.

. Разделение функций: одни работники принимают и обрабатывают заявки клиентов, другие – непосредственно принимают решения.

. Двойная система контроля банковских операций, то есть определенное действие сотрудника банка проверяется другим сотрудником, причем таким образом, что сговор между ними исключен.

. Все большую популярность получает метод проверки сотрудников банка, с помощью заранее подготовленных подставных клиентов.

. С недавних пор банки начали использовать систему оценки процессов по определенным критериям. Подвергаться анализу может практически любой показатель, например, средняя величина кредита, количество денег в кассе и так далее. Система постоянно проводит мониторинг, и регистрирует так называемые выбросы – операции, характеристики которых значительно отличаются от средних показателей. К примеру, если средний показатель остатка денег в кассе по всем отделениям банка равен 10000 рублей, то остаток в 1000 рублей и будет выбросом, на который следует обратить внимание и проверить.

Все вышеперечисленные методы являются прерогативой банка, и мы как клиенты, вряд ли сможем на них повлиять. Далее мы рассмотрим, как не стать жертвой мошенника, если вы клиент банка.

Ситуации, в которых стоит быть особенно внимательным

Как и всякий клиент, мы часто обращаемся в банк для выполнения расчетно-кассовых операций. При выполнении этих операций, наиболее часто встречаются такие виды обмана:

Вытаскивание денег из пачки - Бывают случаи, что мы приходим в банк для получения крупной суммы наличных денег, и часто при этом нет возможности тщательно пересчитать деньги. Этим-то и пользуются недобросовестные кассиры, вытягивая купюры из пачек денег. Если вы обнаружили нехватку денег лишь дома, то доказать свою правоту практически невозможно. Поэтому нужно четко придерживаться правила пересчитывать деньги прямо возле кассы на виду у работника банка. Если денег будет недоставать, банк обязан вам возместить разницу.

Замена настоящих банкнот фальшивыми - Среди распространенных способов мошенничества имеет место замена купюр фальшивыми, или сокрытие в большой пачке денег банкнот, которые пришли в негодность и воспользоваться ими нельзя. Данная ситуация схожа с предыдущей, старайтесь проверять все деньги прямо у кассы. Если вы заметили подмену выйдя из банка, то вряд ли вы докажете свою правоту. В случае если при пересчете вы обнаружили фальшивку, и считаете это действие целенаправленным мошенничеством, стоит немедленно обратиться к руководству банка.

Несанкционированный перевод денег - Немногие знают точный баланс на своем банковском счете, этим и пользуются мошенники. Встречаются случаи списания денег с вашего счета на другой счет, без вашего ведома. В том случае, если вы заметили несанкционированный перевод и обратились в банк, мошенник просто возвращает деньги обратно и извиняется. Если же пропажа осталась без вашего внимания, деньги присваиваются мошенником. Чаще всего пропадает незначительная сумма, но как говорится: «с миру по нитке», и в итоге выходит приличный куш. Из этого можно сделать простой вывод о том, как важно периодически проверять баланс вашего счета.

Махинации при выдаче кредитов

На этом виде мошенничества стоит остановиться подробнее, так как это наиболее благоприятная почва для афер. Потребительское кредитование намного чаще подвергается риску, так как по сравнению с корпоративным сектором, здесь намного большее количество сделок, и суммы не такие значительные. Рассмотрим основные схемы обмана клиентов.

Выдача клиенту кредита без его ведома

При таком виде мошенничества, работники банка могут оформить кредит по утерянным, украденным или же сфальсифицированным документам. Еще возможен вариант, когда клиент представляет свои документы для оформления одной операции, а фактически на него оформляется кредит. И поскольку документально все правильно оформлено, и клиент поставил свою подпись, то кредит приходится погашать. Как правило, от таких случаев не застрахован никто, и приходится полагаться на добросовестность работников и репутацию банка.

Также часто становились жертвами мошенников и те клиенты, которые оформляли именно кредит. При выяснении обстоятельств таких случаев, становилось известным, что дополнительные подписи клиенты ставили добровольно, даже не окинув взглядом сам документ. Запомните раз и навсегда, прежде чем, что-то подписывать, внимательно изучите документ. Ни в коем случае не стоит предоставлять свои данные лицам, которые не имеют права их знать. Тем более, не нужно делать несколько экземпляров заверенных вами личных документов.

И все же если вы попались на уловки мошенников, и на вас «повесили» кредит, немедленно письменно обращайтесь к руководству банка. Если ваше заявление осталось без внимания со стороны руководства банка, и вопрос не решается – смело идите в полицию или прокуратуру. Не редки случаи, когда банк сам ходатайствует о проведении проверки со стороны правоохранительных органов. В случае если кредит был оформлен по поддельным документам, банк вряд ли будет часто вас беспокоить, и постарается все решить без вашего участия. Намного проще будет доказать свою правоту, если вы вообще не участвовали в оформлении кредита. Достаточно проверить на подлинность вашу подпись.

В недавнем прошлом произошел случай, когда клиенты пострадали от недобросовестных работников туристического агентства, где они были намерены приобрести путевки. Мошенники передавали персональную информацию о клиентах работнику банка, а тот в свою очередь оформлял на них кредиты. Ничего не подозревающие люди, после хорошего отдыха, получали уведомления о возникшей перед банком с их стороны задолженности. Хотя никакого кредита они не оформляли.

Погашение чужих кредитов

Также бывают случаи, когда кассир, принимая деньги от клиента, гасит кредиты сторонних лиц или переводит их на необходимый ему текущий счет. Это можно было бы списать на человеческий фактор, ведь все мы ошибаемся, но поскольку такие случаи не единичны, то делать этого не стоит. И нередки случаи, когда люди гасили чужие кредиты в течение нескольких месяцев. Обман раскрывался лишь после уведомления клиента о непогашенной задолженности из того же самого банка. Во избежание подобных случаев, следует внимательно проверять квитанции, и следить за тем на какой счет были перечислены деньги.

Есть еще одна уловка, которой пользуются мошенники. Сделав заключительный взнос для погашения кредита, как правило, вы о нем забываете. Затем, в прошествии некоторого времени вы узнаете, что кредит погашен не в полной мере, хотя сумма долга была мизерной, всего пару рублей. Теперь, когда прошло несколько лет, учитывая все штрафы и пеню долг вырос до нескольких тысяч. И банк требует немедленного погашения задолженности. Чтобы с вами не возникла подобная ситуация, вы вправе потребовать квитанцию, где буде указано, что кредит выплачен полностью.

Аферы с депозитными вкладами

Хотя и не так часто, но аферы с депозитными вкладами, к сожалению, тоже не редкость. Самый простой способ мошенничества заключается в том, что работники банка просто присваивают деньги клиента, вместо того чтобы положить их на счет. Для предотвращения подобных случаев, банки внедряют различные схемы, например оформление документов и прием денег осуществляется разными работниками, хотя бывают случаи, что такие сотрудники действуют сообща, и координируют свои действия.

Наиболее распространенные способы обмана клиентов банков

Уменьшение размера вклада в оформляемых работником документах. При приеме денег, нечистый на руку кассир указывает в приходном ордере сумму меньше чем сумма, которую он получил от вкладчика. Полученную разницу, работник кладет себе в карман. Как и во многих других подобных случаях, следует внимательно проверять квитанцию прямо возле кассы.

Бывают случаи, что работники банков внедряют схемы, в которых очень сложно рассмотреть подвох. Например, предлагают свои услуги в качестве посредника, обещая вам повышенные проценты в том случае, если вы внесете деньги через него, а не в кассу. Известны случаи, когда подобные схемы действовали на протяжении нескольких лет, и суммы, потерянные вкладчиками, были просто огромными. Потому не стоит верить красивым обещаниям, делайте вклады только лично и только в кассу. И еще раз напомним - внимательно проверьте квитанцию, правильно ли там отражена сумма вклада и номер счета.

Конечно же, нельзя перечислить все возможные варианты обмана клиентов, здесь описаны наиболее часто встречающиеся. Мошенники не дремлют, и разрабатывают новые схемы для заработка. Что же касается нас, как клиентов, то, прежде всего, следует быть всегда на чеку, особенно если речь идет о ваших деньгах.

Итак, сделаем краткое резюме всего, что сказано выше:

1.Тщательно перечитывайте и проверяйте любые документы, которые дают вам на подпись, убедитесь, что все ваши данные указаны правильно.

2.После совершения любой операции в банке обязательно требуйте документ, который подтверждает факт внесения или получения средств. Это может быть квитанция, чек, или другой документ.

3.Все полученные от банка документы обязательно храните в надежном месте. Помните, что платежные документы хранятся не менее трех лет.

4.Старайтесь постоянно контролировать движение средств на вашем счету, для этого хорошо подойдет, например, онлайн-банкинг или оповещение о совершенных операциях с помощью СМС.

5.Не стоит давать свои данные тем особам, которые не имеют полного права их знать и требовать.

Стоит ли быть поручителем заемщика?

maxovik — Sat, 04 May 2013 12:03:01 GMT

Наверное, немного найдется граждан, ни разу в жизни не выступавших в роли заемщика или поручителя по кредиту. Попробуем разобраться с положительными и отрицательными сторонами поручительства.

Плюсы поручительства

О положительных сторонах поручительства можно говорить лишь в случае, когда заемщик представляет собой честного и порядочного человека, и ему не грозит серьезная болезнь и потеря дохода.

Некоторые заемщики в обмен на услугу поручительства предлагают деньги в размере заранее оговоренной суммы или определенного процента от величины кредита. Денежное вознаграждение вручается поручителю после принятия кредитным учреждением положительного решения в отношении кредитной заявки.

На первый взгляд, это является неплохим вариантом заработка. Но, учитывая, что ответственные люди не станут так легко расставаться с деньгами, можно расценить заемщика как легкомысленного человека. Такое отношение к финансам дает лишний повод для раздумий. Поэтому стоит хорошенько подумать, соглашаясь на поручительство.

Минусы поручительства

Самым главным недостатком поручительства является наличие большого финансового риска. В случае непредвиденной ситуации, связанной с невозможностью или нежеланием заемщика вносить платежи, на поручителя возлагаются обязательства по выплате долга банку. Дело обстоит намного проще, если у заемщика имеется заложенное в кредитном учреждении имущество, сумма которого при продаже является достаточной для погашения задолженности вместе с процентами. В ином случае вся ответственность по возвращению денег в банк ложится на поручителя. В лучшем случае она будет разделена пополам между поручителем и заемщиком. Рассчитавшись с банком по долгам заемщика, поручитель может обратиться в суд для возмещения материального ущерба, так как заемщик автоматически становится его должником. Но это является слабым утешением, так как не гарантирует поручителю возврат денег.

Еще одним негативным моментом является получение испорченной кредитной истории. Если заемщик перестает вносить платежи в банк, а поручитель не планирует погашать его долги, сведения об этом поступят в бюро кредитных историй. Даже оплатив в дальнейшем долг после просрочки, поручитель получит статус неблагонадежного плательщика. Это не важно для людей, не планирующих обращаться в банк за получением кредита. Однако в жизни может случиться всякое, и в случае острой необходимости в деньгах плохая кредитная история может стать причиной отрицательного решения банка о выдаче займа.

Наличие негативных фактов в кредитной истории может сыграть свою роль и при устройстве на работу. Крупные организации и иностранные компании тщательно проверяют потенциальных сотрудников. Испорченная кредитная история может стать причиной отказа в принятии на службу, особенно для претендентов на высокую должность.

Следует принять во внимание и тот факт, что в случае судебного решения о взыскании долга с поручителя, судебный пристав может ограничить его выезд за границу при несвоевременном выполнении обязательств или уклонении от уплаты долга. Эта мера применяется даже при наличии незначительной задолженности, и в последнее время к ней прибегают все чаще из-за возросшего числа неплатежей.

Не слишком приятными являются некоторые психологические моменты. В случае уклонения должника от связи с банком, поручителю не избежать регулярных звонков от представителей банка с просьбой напоминания заемщику его обязательств. Служба безопасности кредитного учреждения намеренно использует этот прием, чтобы поручитель, являющийся заинтересованным лицом, оказал влияние на заемщика. Если это взаимодействие не приводит к положительному результату, требование о выполнении обязательства предъявляется к поручителю. При этом некоторые банки могут использовать не совсем законные и далеко не тактичные методы давления. Банк может поручить взыскание долга сторонней организации, которая будет использовать для этой цели любые меры воздействия. Вас могут тревожить ночными звонками, содержащими уговоры, угрозы и оскорбления, звонить по рабочему телефону, ставя в известность ваших коллег и руководство. Подумайте, готовы ли вы к такому повороту событий.

аковы положительные и отрицательные стороны поручительства. Вам решать, стоит ли подвергать себя такому риску. Поручитель должен реально осознавать, что он является абсолютным гарантом в отношении кредитного договора заемщика и несет обязательства перед кредитным учреждением в полном объеме. Подумайте, обладаете ли вы такими финансовыми возможностями.

Как получить государственный кредит на образование

maxovik — Sat, 04 May 2013 12:00:51 GMT

Воспользоваться услугами по предоставлению ссуды в соответствии с программой государственного образовательного кредита могут только те физические лица, которые на момент подписания соглашения по предоставлению услуги достигли полных 14 лет и являются на момент кредитования гражданами и жителями Российской Федерации. К числу таких лиц можно отнести студентов тех высших(институты, университеты) учебных заведений, являющимися участниками данной государственной программы,и находятся в возрасте не более 25 лет. Эти лица должны отвечать критериям, которые установило Министерство образования и науки Российской Федерации, по успеваемости у них не должно быть задолженностей по предметам и других действующих государственных образовательных кредитов.

Следующий тип заемщиков, которые могут воспользоваться программой – студенты высших учебных заведений, имеющие действующую задолженность по образовательной ссуде в акционерном коммерческом банке «Союз» (при условии, что соглашение на предоставление кредита было подписано до 31/8- 2009 года)и в рамках эксперимента, который проводило государство в соответствии с Постановлением Правительства РФ №534 от 23/8 2007 года, или же в соответствии с программой кредитования «Кредо», которую реализовывали АКБ «Союз» и ООО «Крэйн». Такие учащиеся, чтобы получить образовательный кредит, должны отвечать критериям успеваемости, которые установило Минобразования и науки Российской Федерации.

Итак, основными параметрами образовательного кредита будут сумма, срок, ставка, комиссия, страхование, залог или обеспечение, погашение и отсрочка и прочее. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик – это полная стоимость образовательных услуг высшего учебного заведения за весь период учебы или же остаток долга по кредитному соглашению перед АКБ «Союз». Срок, на который может быть предоставлена финансовая услуга в соответствии с государственной программой по образовательной ссуде – это срок обучения, который увеличен на 10 лет, что отводятся для полного погашения задолженности перед кредитором.

Заемщик-студент, при получении образовательного кредита, будет приятно удивлен размером годовой процентной ставки, которая составляет до 5-6%, а также полным отсутствием комиссии и страхования. В качестве обеспечения, потребуется составить соглашения по финансовому или имущественному поручительству с работающими родителями,родственниками или работодателями потенциального заемщика. Процесс погашения происходит в соответствии с графиком, прописанным в кредитном соглашении.

Кредит для ИП - как взять потребительский кредит для ип, индивидуальному предпринимателю

maxovik — Sat, 04 May 2013 11:54:47 GMT

Индивидуальный предприниматель - особый субъект рыночной экономики: с одной стороны, обыкновенное физическое лицо, с другой – собственник бизнеса, занимающийся предпринимательской деятельностью с целью получения прибыли. Эта двойственность понимания (как в бытовом, так и в юридическом смысле) создает и определенные сложности при получении кредита, но и дает дополнительные возможности. О том и другом мы расскажем в настоящей статье.

Главная задача банка при принятии решения о кредитовании потенциального заемщика – определить, будет ли он способен выполнять обязательства по своему кредиту – проще говоря, а хватит ли у него в будущем дохода для выплат по кредиту. Текущий и будущий доход клиента – вот основной аспект, на который обращают внимание кредитные организации.

С человеком, являющимся наемным работником, все просто: основной доход – это его заработная плата, ну и возможные дополнительные источники дохода (работа по совместительству, пенсии, проценты по вкладам, доходы от сдачи в найм недвижимости и т.д.). Соответственно, эти доходы могут быть подтверждены формой 2-НДФЛ или справкой по форме банка, копиями договоров аренды и прочими документами. Основная задача банка – оценить, насколько устойчиво работник будет получать такие доходы в будущем.

С индивидуальным предпринимателем ситуация сложнее: его доход – это вся прибыль, образующаяся в его деятельности. Подтверждение прибыли – только бухгалтерская и управленческая отчетность. А вот как быть с оценкой будущих доходов? Тем не менее, у индивидуального предпринимателя, на самом деле, шансов получить кредит гораздо больше – нужно только все правильно сделать.

Итак, разделим (условно) возможные варианты кредитования на три типа: экспреcс-кредиты (с минимальным пакетом документов), потребительские кредиты физическим лицам, целевые кредиты для малого бизнеса.

Экспресс-кредиты.

Под ними понимаются кредиты, которые обычно предлагаются в торговых центрах и магазинах при покупке бытовой техники, шуб и т.д. Сюда же отнесем кредитные карты.

Как правило, для оформления и получения таких кредитов достаточно двух документов (паспорт и еще какой-нибудь документ типа водительских прав, пенсионного удостоверения и т.д.). Индивидуальный предприниматель, являясь обыкновенным физическим лицом, естественно, имеет такие документы и может спокойно рассчитывать на получение такого вида кредита, даже не скрывая того, что он ИП.

Банкам понятно целевое назначение таких кредитов, риски кредитования оцениваются по скоринговому принципу.

Единственный недостаток таких кредитов – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитования (как правило до 100 тысяч рублей). Это и понятно – по двум документам оценить кредитоспособность заемщика практически невозможно, поэтому банковские риски минимизируются за счет ограничения максимальной суммы кредита и высокой процентной ставки: риски возможных невозвратов закладываются в процентную ставку.

Потребительские кредиты

К этой категории отнесем кредиты, по которым целевое использование (с точки зрения банка) не предусмотрено – иными словами «на слово» принимается любая цель. Оговоримся сразу, если в качестве цели получения кредита вы честно скажете «на начало собственного дела», с огромной долей вероятности вам откажут – банки крайне неохотно финансируют так называемые старт-апы (начинающих собственное дело), так как по общей статистике, с банковской точки зрения, вероятность неуспешного развития нового бизнеса крайне высока. Поэтому используйте «типовые фразы»: на ремонт, туристическую поездку и т.д.

Главное отличие таких кредитов от экспресс-кредитов – это требование подтверждения доходов. Но, с другой стороны, максимальные суммы таких кредитов гораздо больше, а процентные ставки – ниже. Здесь начинаются особенности в получении такого кредита между обычным гражданином и индивидуальным предпринимателем.

Когда простой наемный работник берет потребительский кредит (варианты целевых кредитов типа автокредита или ипотеки не рассматриваем), банку относительно понятно, зачем человек берет кредит (туристическая поездка, ремонт квартиры, образование и т.д.). С подтверждением доходов и будущей платежеспособностью также всё понятно (для гарантии служба безопасности еще и делает контрольный звонок по месту работу потенциального заемщика).

Другое дело с индивидуальным предпринимателем. Небольшое замечание: банки проверяют по особым базам данных, зарегистрированы ли Вы в качестве предпринимателя, поэтому скрывать эту информацию не стоит – могут отказать сразу за «сокрытие существенной информации».

Индивидуальный предприниматель (как простое физическое лицо) может получить и большие суммы кредита в рамках потребительского кредитования, однако (как показывает анализ кредитных программ банков) при суммах свыше 100 тысяч рублей требуется, как минимум, поручительство других физических лиц, а при суммах свыше 500 тысяч рублей – хорошие залоги, например, автотранспортные средства, недвижимость.

В банках тоже работают неглупые люди, и там вполне догадываются, что если человек берет кредит в размере более 1 млн.руб. – вероятнее всего это связано с его коммерческой деятельностью. Тем более если он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или является учредителем ООО.

Здесь возможны две ситуации. Есть банки, которые что называется «закрывают глаза» на этот факт. В соответствии с внутренней политикой, известной исключительно работникам банка, их устраивает тот факт, что клиент реально берет кредит на бизнес, но оформляет его как кредит на физическое лицо. Другие банки пытаются четко разграничить кредиты физическим лицам на потребительские цели, и кредиты юридическим лицам – на бизнес. В этом случае, как правило, в условиях предоставления потребительских кредитов четко прописывают, что заемщик не может являться индивидуальным предпринимателем или быть учредителем юридического лица.

Кредиты для индивидуальных предпринимателей

Некоторые банки предлагают кредитные программы именно для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Эти программы представляют собой некую смесь потребительского кредита и кредита на юридическое лицо: пакет документов для рассмотрения такой же, как и при потребительском кредитовании, но включает в себя частично финансовую отчетность бизнеса.

Достоинством такого вида кредита являются малые сроки рассмотрения и относительно большие суммы, предоставляемые без залога (в известных мне случаях максимальные суммы кредитования, 700 тыс.руб. и 1,5 млн.руб., соответственно). Сроки кредитования – до пяти лет, но процентная ставка – «кусачая» - 24-27 % годовых – почти как по простым потребительским кредитам. В общем-то это и понятно – по минимальному пакету документов и в столь короткие сроки банк не успевает в достаточной степени определить финансовое состояние, платежеспособность и кредитоспособность заемщика, соответственно, закладывает в процентную ставку максимальные риски невозврата.

Если вы хотите минимизировать процентную ставку по кредиту, то лучше всего оформлять кредит именно на юридическое лицо. Подчеркнем, что с юридической точки зрения банку без разницы, кому предоставлять кредит: индивидуальному предпринимателю, обществу с ограниченной ответственностью или акционерному обществу. Именно поэтому не стоит обольщаться рекламным лозунгам типа «кредиты специально для индивидуальных предпринимателей».

А что со ставкой по кредиту?

От чего зависит процентная ставка по кредиту? Стандартно – от сроков и суммы кредитования. Однако финансовые показатели деятельности бизнеса и наличие хороших с точки зрения банков залогов могут снизить процентную ставку.

Максимальная сумма кредитования определяется и результатами финансовой деятельности, отраженными в бухгалтерской отчетности, и оборотами по расчетному счету и кассе (как минимум), и целями привлечения заемных ресурсов.

Как примерно оценить, какую реально сумму кредита получить бизнесу? Овердрафт к расчетному счету составляет обычно от 30 до 50 % от среднемесчяных оборотов по счету за последние полгода (в расчет принимаются только приходные операции).

Кредит на пополнение оборотных средств обычно предоставляется в размере среднемесячной выручки от реализации, рассчитанной либо по бухгалтерской, либо по управленческой отчетности – как правило, банки считают по официальной отчетности. Кредит на приобретение оборудования, недвижимости и т.д. обычно рассчитывается индивидуально и (как правило) не может превышать 70% стоимости приобретаемого имущества (другими словами, банк рассчитывает, что 30% первоначального взноса делает клиент). Получение такого целевого кредита более предпочтительно, т.к. в ряде случаев банки готовы брать в качестве обеспечения приобретаемого оборудование.

Что, если у компании плохая кредитная история?

Иными словами, если с точки зрения банка вы – «плохой заемщик». Здесь все просто. Если вы – «плохой заемщик», кредит вам не предоставят. Если банк посчитает вас «хорошим заемщиком», кредит, возможно, дадут. Эта проблема шире только лишь плохой кредитной истории, она касается и других видов деятельности предпринимателя.

Кто такой «плохой заемщик»?

Это когда физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем или учредителем, директором, а также главным бухгалтером ООО, числится в «особых» банковских базах данных, как «номинальный директор», является наркоманом, имеет или имела судимости, имеет просроченные кредиты в других банках

Сюда же относят ИП или ООО, зарегистрированные менее 6 месяцев назад. По формальным требованиям Центробанка потенциальный заемщик должен вести деятельность не менее одного года. Но есть банки, которые готовы кредитовать компании и ИП, ведущие бизнес хотя бы шесть месяцев.

Если вашему бизнесу меньше шести месяцев – скорее всего вам будут отказывать в предоставлении кредитов, так как у банков будет слишком мало информации о вашем бизнесе, чтобы в достаточной степени оценить свои риски кредитования. Если вы по каким-то причинам перерегистрировали бизнес (как юридическое лицо) – например, было ИП, а стало ООО, то, предоставив пакет документов и по предыдущему юридическому лицу, и по действующему, можно показать преемственность бизнесов. Тогда формальное требование по «возрасту» можно будет разрешить.

Плохой заемщик – это ИП или ООО, которые имеют просроченные кредиты в других банках. На самом деле просрочкой считается «случай (случаи) неисполнения обязательств […] с нарушением сроков […] общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней [.].. а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 000 рублей»

Еще одна из потенциальных причин невыдачи кредитов – это неоплаченные в срок расчетные документы (картотека № 2) к расчетному счету, долги по уплате налогов и сборов в бюджеты различных уровней и внебюджетные фонды, просроченная задолженность по выплате заработной платы работникам. Сюда же относят прохождение процедуры банкротства, возбуждение уголовных, гражданских или административных дел в отношении организации (или ИП), учредителей, руководства.

Кроме того, подозрение у банков может возникнуть, если бухгалтерская отчетность, и декларации не содержат показателей (их на сленге бухгалтеров и юристов называют «нулевыми»).

Еще одна причина считать заемщика «плохим» – это когда бухгалтерский результат финансовой деятельности – убыток. Если вам удастся обосновать убыточность деятельности как временное явление (например, запланированная инвестиционным планом реализация проекта или продажа неликвидных товарно-материальных ценностей и т.д.), тогда, возможно, банки закроют глаза на это. Но по негласным правилам кредитование убыточных бизнесов не то, чтобы не разрешено, но не поощряется надзорными органами.

Еще один случай – когда в качестве цели кредита Вы называете «гашение задолженности по другому кредиту». Если это не четкая программа рефинансирования других кредитов, вам точно откажут. Уж очень это похоже (с точки зрения банков) на финансовую пирамиду.

Если ваш бизнес и вы – как его собственник – не попадаете ни под один из вышеперечисленных пунктов, то у вас есть шанс быть признанным «хорошим» потенциальным заемщиком.

В заключение – еще несколько параметров деятельности, на которые обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита:

Во-первых, это, безусловно, кредитная история и бизнеса, и учредителей (в случае ИП – самого физического лица). В настоящее время банки имеют возможность получить сведения о вашей кредитной истории из Бюро кредитных историй, к тому же в состав пакета документов входит и справки из обслуживающих банков о вашей кредитной истории. Так, что если у вас идеальная кредитная история, то вы рискуете стать «хорошим заемщиком». Единственное – надо быть готовым к вопросу: «А почему вы не продолжаете кредитоваться в тех же банках?» Варианты ответа: у вас качество расчетного обслуживания лучше, условия по кредитам в вашем банке интереснее и другие.

Во-вторых, банки будут оценивать общее состояние отрасли, к которой относится заемщик. Например, в кризисные (2008-2009) годы строительство переживало очень непростые времена, поэтому в банках (где-то гласно, где-то негласно) действовало правило: «Строителей не кредитовать». Если вы работаете в динамичной развивающемся или «вечном» секторе экономики, шансов получить кредит гораздо больше. Но надо быть готовым к тому, что показатели деятельности вашего бизнеса будут сравниваться со среднеотраслевыми. Поэтому в анкете или сопроводительной информации о бизнесе необходимо максимально четко отразить ваши конкурентные преимущества и перспективы развития (чем вы лучше конкурентов и как вы планируете в ближайшее время их обойти).

В-третьих, оцениваются и деловая репутация заемщика и руководства организации-заемщика: единоличного исполнительного органа, членов коллегиального исполнительного органа, членов совета директоров. Формулировка, конечно, размытая, но регулятор (Центробанк) требует, чтобы банки уделяли этому внимание. Имеете награды и благодарственные письма от префектов и глав администраций – упоминайте в разговоре с кредитным менеджером, прикладывайте к пакету документов в разделе «существенные события, влияющие на бизнес».

В-четвертых, краткосрочные и долгосрочные планы и перспективы развития заемщика – как правило это выражается и в цели кредита, и предоставляемом экономическом обосновании потребности в привлечении заемных средств: мини-бизнесплане, точнее, прогнозном cash-flow (денежном потоке).

В-пятых, учитывается принадлежность заемщика к финансовым группам и холдингам. С этим надо быть аккуратнее. Если вы являетесь одновременно учредителем или директором нескольких предприятий – это будет выявлено службой безопасности при проверке по единому государственному реестру юридических лиц. Скорее всего, банки будут считать все эти организации «холдингом» и предлагать взять поручительство этих организаций.

Еще один важный параметр – количество контрагентов. Обычно это определяется по расшифровке счетов «покупатели» и «поставщики». В этом случае банки пытаются понять степень зависимости вашего бизнеса от одного или нескольких поставщиков и (или) заказчиков. Чем больше у вас контрагентов – тем лучше.

Если существенную долю ваших доходов составляют государственные дотации или госзаказы, постарайтесь убедительно доказать, что их поток не иссякнет в ближайшее время. Лучше, если это будет подтверждено долгосрочными контрактами.

Информация о выполнении заемщиком обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами, включая задолженность перед резидентами и нерезидентами по полученным кредитам (займам, депозитам), а также обязательства по предоставленным поручительствам и (или) гарантиям в пользу резидентов и нерезидентов, по платежам в бюджеты всех уровней. Как правило, это банки проверяет в интернете на сайте Арбитражного суда.

Окончательно решение банк принимает по результатам рассмотрения кредитной заявки на кредитном комитете (т.е. коллегиально), поэтому однозначно предсказать, каким будет это решение – невозможно. Если ваш бизнес по большей части позиции может быть расценен банком «как хороший для кредитования», скорее всего, решение будет положительным.

Кредитные карты – условия оформления, пользования, обслуживания

maxovik — Sat, 04 May 2013 11:51:13 GMT

Сегодня уже трудно сказать, какой рекламы больше, потребительских кредитов или кредитных карт. Несмотря на разнообразие рекламных предложений банков, по большому счету, кредитные карты очень похожи друг на друга. В этой статье мы расскажем о типовых условиях получения и использования кредитных карт, выгодах и опасностях, которые в них содержатся. В чем отличия разных кредиток? По каким параметрам можно сравнивать кредитные карты банков друг с другом?

Условия пользования

Итак, кредитная карта - достаточно распространенный банковский продукт, действующий по типу овердрафта или возобновляемой кредитной линии. Потребительский кредит – это когда вы получаете всю сумму сразу, а возвращаете частями. В случае кредитной карты вы можете снять часть денег – кредитный лимит уменьшится. Потом пополнить – кредитный лимит увеличится. Количество таких операций не ограниченно, главное, быть постоянно в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная карта изначально планировалась банками как «деньги-на-перехват»: пришли в магазин, решили что-то купить, а денег чуть-чуть не хватило – рассчитались кредитной картой. Получили зарплату или какой иной доход – вернули деньги на кредитную карту.

В этом смысле все кредитные карты одинаковы – по сути это расчетная пластиковая карта, к которой «привязан» лимит кредитования.

Комиссии по кредитным картам

Часто банки взимают с заемщика комиссию за выдачу кредитной карты. Эта комиссия взимается лишь один раз, когда вы оформляете карту. Последнее время редко встречается, но все таки возможна, комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Обе комиссии не велики, обычно не превышают 500 рублей.

Также банки берут ежегодную комиссию за обслуживание кредитной карты. Многие банки в виде рекламной «фишки» предлагают «бесплатный» выпуск карты, но такие предложения делаются чаще всего хорошо зарекомендовавшим себя клиентам, например, если у вас есть депозит в банке, либо вы получаете зарплату на карточку от этого банка. Сумма комиссии за обслуживание карты зависит от категории карточки. Обычные Visa Classic, MasterCard Standard могут стоить около 500 - 700 руб. в год. Карточки категории Gold – ежегодно более 2 000 рублей.

Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка, выпустившего вам карту, а также в банкоматах других банков. Обычно эта комиссия составляет 3-5 %. Комиссию за расчеты в магазинах я еще нигде не встречал, обычно комиссия за такие расчетные операции не взимается. Собственно, даже наоборот, за расчет кредитной картой вам в магазине могут сделать скидку, обычно это происходит в рамках совместных временных акций платежной системы (Visa и MasterCard) и магазина. Постоянно действующие скидки некоторые магазины, отели и рестораны предлагают держателям кредитных карт категории Gold

Проценты по кредитным картам

Процентная ставка за пользование кредитом – один из самых принципиальных, но не окончательный показатель. Если вы хотите точно сравнить между собой кредитные карты по стоимости кредита – попросите рассчитать примерный график платежей и эффективную процентную ставку (банки обязаны это делать по указанию надзирающего за их деятельностью органа - Банка России).

В среднем процентная ставка по кредитной карте составляет 20 – 30% в год. Хотя ставки по кредитным картам часто индивидуальны, хорошему заемщику, оформившему карту категории Gold (по ним ставка меньше) могут предложить и условия в районе 19% годовых, заемщику, которого банк считает не слишком надежным – все 45%

Льготный период

Беспроцентный (grace) период – по сути это период, в течение которого вы можете полностью вернуть деньги на кредитную карту и не платить проценты за пользование кредитом. У разных банков он разный, на рынке встречаются предложения от 50 до 200 дней. Обычно он громко озвучивается в рекламе. При оформлении карты обязательно уточните, как он рассчитывается и что в него включается. У многих банков в Grace-период не входят снятия наличными через банкомат. Лично я сталкивался много раз с ситуацией, когда меня уговаривают взять кредитную карту с льготным периодом, но при этом не могли четко объяснить, как рассчитывается сумма ежемесячного платежа и когда надо платить (в итоге о том, сколько надо заплатить и когда в очередной раз я узнаю из смс-сообщений). Но, если они не придут, обязанность заплатить с меня никто не снимал: будьте любезны, гражданин-заемщик, сами посчитать и во время заплатить. А не заплатите вовремя или мало – штраф.

Другие расходы

Обязательство страховать жизнь – у некоторых банков это является обязательным условием получения кредитной карты. У некоторых – способ снизить процентную ставку.

Другие «попутные» расходы – за смс-информирование, доступ к интернет банку, телефонному банку и т.д.

Платежи по кредитным картам

По кредитной карте установлена минимальная сумма платежа, которую вы можете внести, чтобы погасить задолженность по кредиту.

Особенность кредитной карты – у нее нет четкого графика гашения задолженности как у потребительского кредита. Есть расчетная дата, в которую банк рассчитывает минимальную сумму, которую вы должны погасить. Обычно это 10% от общей суммы долга плюс проценты за пользование, плюс комиссии, начисленные за этот период (например, за снятие наличных в банкоматах, годовое обслуживание карты и т.д.). У некоторых банков этот минимальный процент составляет 5-6%.

Увы, но я в свое практике еще не встречал внятного объяснения от кредитных менеджеров, как это точно рассчитывается. Попытки самостоятельно вычислить ни к чему хорошему не привели: когда рассчитываешься картой по чуть-чуть в магазинах по нескольку раз в день – математическая расчетная модель получается потом «ого-го». Так что для сравнения кредитных карт разных банков, мне кажется, можно использовать просто процент минимальной суммы долга, подлежащий погашению.

Партнерские кредитные карты

«Приятности» многих крупных банков – это партнерские кредитные карты, выпускаемые в «содружестве» с магазинами и авиакомпаниями.

При расчетах такой пластиковой картой в магазинах владельцы карт получают дополнительные скидки, накопительные бонусы (например условные мили в авиакомпаниях), участвуют в розыгрыше различных призов

Договор

Мы уже ранее много раз писали, что при подписании договоров и даже заявлений внимательно читайте то, что вы подписываете. Например, подписывая заявление на кредитную карту вы на самом деле можете подписать оферту, включающую массу «неожиданностей» (от особых тарифов обслуживания до обязательства страховаться и т.д.). Акцептом такой оферты может быть и совершение вами первого платежа по кредитной карте, которую вам могут прислать по почте или «подарить».

Обязательно внимательно изучите общие условия выпуска кредитных карт, предоставления кредитного лимита. Есть три принципиальных момента, на которые надо обратить внимание.

Право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку и лимит кредитования (это может быть «спрятано» в формулировке «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования». Формулировка – конечно – в суде оспариваемая, но это будет потом.

Право банка в одностороннем порядке расторгнуть с вами договор и потребовать досрочного погашения всей задолженности.

Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы, в соответствии с тарифами банка». Опасность этой фразы заключается в том, что Вы обнаружите эти расходы потом, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.. понятно в какую сторону

Так что, внимательно читайте все документы, которые подписываете, документы, ваше согласие с которыми следует из подписания только заявки на кредит. Сравнивайте условия разных банков.

Доллар прямые поставки

maxovik — Sat, 04 May 2013 11:46:35 GMT

Вчера впервые на Московской бирже прошли валютные торги, в которых участвовали некредитные организации.

Требования, которые предъявила биржа к компаниям, которые хотят и могут участвовать в валютных торгах, достаточно просты. Компания должна иметь брокерскую или дилерскую лицензию и располагать собственными средствами в сумме не менее 180 млн. руб.

Помимо этого Московская биржа изменила и время проведения торгов, теперь оно продлено до 23.50.

В первый торговый день по информации самой биржи, в торгах приняли участие 10 некоммерческих организаций, которые подписали с биржей соответствующие договоры.

Как говорят эксперты, прямой доступ брокеров на валютный рынок не очень повлияет на ситуацию рынка в целом. Раньше фактически ситуация менялась при помощи банков. Но у крупных брокеров таких как "Открытие", "Финам", и "БКС" в собственности имеются свои банки, через которые они и торговали валютой.

Но если хорошо присмотреться, то можно и вопреки мнению экспертов обнаружить и изменения. Например, не связанно ли это с тем что "Ренессанс групп" выставила на продажу коммерческий банк, который занимался поддержкой инвестбанковского бизнеса группы на валютном рынке.

Но по словам президента "Финама" Владислава Кочеткова, брокеры не станут продавать свои банки, даже те которые использовались исключительно для обеспечения доступа к валютным торгам, а просто пересмотрят формат их деятельности, потому, что на данный момент ситуация такова что именно банковские услуги пользуются наибольшим спросом, по сравнению с брокерскими.

Объем торгов за вчерашний день составил более 11 млрд. долларов, какая доля вчерашнего объема валютных торгов была проделана небанковскими организациями, на бирже не раскрывают.