На Западе принято говорить, что недвижимость – это «замороженные средства, которые должны работать на своего владельца. Для этого недвижимость закладывается в банке, а на полученные средства создаются новые производства (если речь идет о бизнесе), покупается новая недвижимость или оплачивается обучение, лечение, отдых и многое другое. Сегодня кредитование под залог недвижимости начинает получать свое развитие и в России.
Традиционные кредитные продукты в ряде случаев недоступны заемщикам по причине закредитованности, плохой кредитной истории, длительного периода оформления займа, отсутствия официальных доходов. Начинающие бизнесмены (а в ряде случаев и не только они) также не могут рассчитывать на заемные средства, необходимые для старт-апа или расширения бизнеса (так называемое кредитование бизнес-рисков). Но если у вас есть недвижимость – квартира, загородный дом, коммерческая недвижимость или участок земли (но с данным видом залога работают не все кредитные организации), дело можно поправить.
Одним из плюсов данной программы кредитования является ее простота: недвижимость передается в залог, взамен выдаются деньги, потом кредит и проценты гасятся, вследствие чего залоговые обязательства снимаются. Не выплатил кредит – лишился недвижимости, которая переходит в собственность банка - кредитора. По оценкам экспертов, на долю данного вида кредитования сегодня приходится уже около 30 процентов от общего числа сделок с недвижимостью (ипотеки). Как правило, при этом не запрашиваются документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и не оговаривается цель кредитования.
Но ряд требований банки все же предъявляют. Прежде всего, квартира (или другой вид недвижимости) должны находиться в собственности заемщика. Некоторые банки не берут в залог жилье, если в нем кто-то прописан. Охотнее всего выдается кредит под залог элитной недвижимости, при этом ликвидность объекта должна быть достаточно высокой. В то же время не все банки готовы работать с коммерческой недвижимостью и земельными участками. Для загородной недвижимости имеют значение место ее расположения, коммуникации, наличие пакета документов и состояние.
Сегодня кредиты под залог недвижимого имущества оформляются при наличии самого минимального пакета документов и в самые короткие сроки. Какие есть преимущества в получении кредита под залог квартиры?
Для получения кредита под залог квартиры, как правило, не нужно брать справку о своих доходах. Залогодателем при получении кредита может выступать не только лицо, которое получает кредит, но и другой человек, являющийся собственником объекта недвижимого имущества при условии, что он изъявил согласие и дает гарантии в виде своей собственности. Такие условия кредитования позволяют значительно расширить круг лиц, которые могут взять денежный кредит под залог недвижимости.
Выдача денег под залог недвижимости кредитной организацией проводится в самые короткие сроки. Что касается заемщика, то он может использовать предоставленные ему кредитной организацией деньги по своему усмотрению. Эта форма займа является нецелевым кредитом.
Есть также форма займа под названием целевой кредит. Целевой кредит отличается от нецелевого кредита процессом управления денежными потоками, а также сроками погашения кредита и процентной ставкой. При получении целевого кредита, если деньги идут на улучшение жилищных условий, в частности, на покупку квартиры или дома, комнаты или иного жилого помещения, то сроки кредитования могут составлять до двадцати пяти лет, при этом, с низкой процентной ставкой по кредиту.
Что касается нецелевого кредита, то сроки его действия не могут быть больше десяти лет и процентная ставка, соответственно, будет несколько выше.
Если сравнивать залоговый кредит и ипотеку, то выгоднее будет брать именно залоговый кредит. Ставки по залоговым кредитам во многих случаях будут ниже в отличие от ипотеки. Исключением является лишь социальное кредитование. Процедура оформления кредита под залог недвижимости будет проходить проще и быстрее ипотечного кредитования.
С точки зрения заемщика, кредиты на любые нужды под залог имеющегося жилья отличает один положительный по сравнению с потребительскими кредитами момент. Так как эти кредиты обеспеченные, то процентные ставки по ним значительно ниже, чем при обычном потребительском кредитовании (17-21% в рублях) и приближены к ипотечным. Этим он может привлечь и бизнесменов, поскольку кредит на развитие бизнеса выходит дороже – там ставки сопоставимы с потребительскими.
Кредит под залог недвижимого имущества — это весьма ответственное решение, подходить к которому следует осторожно и со знанием дела. Прежде чем оформлять залоговый кредит, стоит взвесить все аргументы «за» и «против» него, а также учесть аспекты и формальности, которые будут связаны с юридическим оформлением кредита. В большинстве случаев следует воспользоваться помощью профессиональных специалистов.
