Основное правило при оформлении любого кредита – не торопиться. По отношению к автокредиту это правило справедливо вдвойне, так как автомобиль и сам по себе является весьма дорогим удовольствием, а в кредит тем более. Когда вы придете в автосалон выбирать машину, скорее всего консультант будет уговаривать вас оформить кредит «не отходя от кассы», прямо в салоне, что позволит ему получить дополнительный доход. Скорее всего, первое, что вам будет предложено – беспроцентный автокредит. Это достаточно соблазнительное предложение обычно оборачивается затратами большими, нежели вы бы воспользовались классической схемой кредитования. Конечно, крупные автомобилепроизводители иногда могут себе позволить возможность предоставлять длительные рассрочки на свои машины, однако это очень большая редкость.
Наличие в салоне представителей банков без сомнения облегчает процесс оформления автокредита. Совсем хорошо, если в автосалоне, в котором вы присмотрели себе автомобиль, присутствуют представители нескольких банков, ведь тогда вы сможете сравнивать и выбирать. В любом случае, кредит непосредственно от автосалона будет несколько выгоднее, нежели от банка. Предварительные расчеты автокредита можно сравнить, основываясь на двух основных критериях – размере первого взноса и процентной ставке. Еще одним хорошим способом выбора оптимального варианта является сравнение суммы итоговой переплаты или – если это для вас важно, размера минимального платежа. Если решающей для вас является итоговая переплата, нелишним будет знать, что на ее величину помимо суммы кредитования повлияют срок пользования займом, установленная процентная ставка, размер страховых выплат и, конечно же, дополнительные комиссии.
Как сравнивать условия автокредита по разным программам
Когда будете сравнивать условия автокредита по разным программам, обратите внимание на перечисленные моменты, чтобы сопоставление вариантов было корректным.
Если берете автокредит в салоне, выясните, кто реальный кредитор, кто на самом деле даёт деньги для покупки машины в долг. Эта информация очень полезна: если заем предоставляется банком, сведения об автокредите автоматически попадут в Бюро кредитных историй. Если кредит предоставляется автосалоном или непосредственно производителем, то, скорее всего, данные в бюро кредитных историй ими предоставляться не будут. Соответственно, и при проверке вашей заявки в первом случае банк наверняка обнаружит особенности вашей кредитной истории. Это нежелательно, если у вас были некоторые задержки по платежам в других банках.
Автосалоны и автопроизводители, как правило, не используют услуги Бюро кредитных историй: за предоставление информации надо, во-первых, платить деньги, а во-вторых, наличие автомобиля в залоге считается достаточной гарантией возвратности денежных средств.
Выберите время и прочитайте внимательно документы, которые вам придется подписать. В пакете документов может быть типовой кредитный договор или договор займа, список требований, предъявляемых к заемщику, эксплуатации и обслуживанию транспортного средства. Все термины должны быть расшифрованы, все условия автокредита должны быть понятны. В договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ, поэтому требуйте пояснений до тех пор, пока не убедитесь, что такая форма заимствований для вас безопасна и ваши обязанности вам понятны и вы с ними согласны.
Обратите внимание на то, в чей собственности будет автомобиль в период кредитования. Самый правильный вариант – когда вы являетесь собственником, но одновременно оформляется залог. Не исключен вариант, что автосалон оставит автомобиль в своей собственности, а вы будете распоряжаться по доверенности. Не очень хороший вариант, так как формально машину можно будет продать еще кому-нибудь. Но главное, в случае возникновения проблем у автосалона как юридического лица, на эту машину может быть наложен арест до изъятия в счет удовлетворения требований кредиторов.
Страховка при автокредитовании: на что следует обратить внимание
Важный момент - страхование приобретаемого автотранспорта. Вероятнее всего, что вам придется страховать приобретаемый автомобиль от ВСЕХ видов риска. Уточните перечень страховых компаний, в которых необходимо будет застраховать автомобиль. Не исключен вариант, в котором автосалон обяжет вас страховаться в определенной компании, условия страхования в которой будут не совсем «рыночными». Таким образом может быть компенсирована «дешевизна» автокредита. На что следует обратить внимание при страховании:
.кто является выгодоприобретателем? Идеальный вариант – это вы. Иначе (если выгодоприобретатель дилер) при наступлении страхового случая возмещение ущерба пойдет банку в счет гашения кредита. А вам, например, в случае аварии на какие средства восстанавливать машину?
.сумма, на которую требуется страховать машину? Правильный вариант – на сумму не меньше остатка долга по кредиту. Но могут потребовать страховать полную рыночную стоимость машины.
Оформляя кредит непосредственно в автосалоне, обязательно найдите в документах пункт, который указывает на переход собственности. Идеальный вариант, если вы сразу становитесь собственником автомобиля, но на период действия кредитного соглашения он останется в залоге у салона. Нередко предлагаются варианты, при которых до конца кредитования автомобиль будет собственностью салона, а ваши права на него будут ограничены доверенностью. Такие варианты плохи тем, что вы будете полностью зависеть от честности и обстоятельств салона. Во-первых, ваша доверенность может быть в любой момент аннулирована, а во-вторых, при каких-либо финансовых неурядицах салона на его имущество будет наложен арест, в том числе и на ваш автомобиль.
